馮偉 匡賢明

《中共中央關于進一步全面深化改革、推進中國式現代化的決定》指出，要健全社會信用體系和監管制度，加快建立民營企業信用狀況綜合評價體系，健全民營中小企業增信制度。對標國內國際先進做法與經驗，在海南形成以信用為基礎的政府對企業的分類分級服務和監管模式，有利于進一步優化海南自貿港營商環境，提升投資者投資的信心和實效。要充分發揮銀行信貸的功能作用，以促進企業增信為導向，為深化、優化海南自貿港企業分類分級服務和監管提供有力抓手和保障。

銀行信貸對海南自貿港企業分類分級服務和監管具有重要作用

近幾年，國家層面以及省級層面都出臺實施了一系列舉措，海南自貿港以信用為基礎的企業分類分級服務和監管進一步完善。

以信用為基礎的銀行信貸可以高效服務海南企業和實體經濟。商業銀行貸款一般可以分為信用貸款和抵質押貸款兩大類。抵質押貸款是強擔保貸款，需要以借款人或第三人的財產、動產或權利作為抵質押物，雖然可以讓銀行的貸款更有保障，但由于企業特別是中小微企業通常缺乏抵質押物，也由此帶來了融資難、融資貴和融資慢的問題。我省著眼解決這一難題，建設海南省智慧金融綜合服務平臺、海易信海南征信平臺(信易貸)，健全征信體系，創新信用融資模式，讓中小微企業的貸款覆蓋率、可得性以及便利度有了較大提升。

銀行信貸對企業經營發揮內生約束作用。能否獲得銀行資金支持對企業經營至關重要。理性的企業有動力誠信經營，以獲得優質的信貸支持。我省各有關政府部門先對企業進行全覆蓋的信用評價，再由銀行依靠政府對企業的信用精準“畫像”，快速地進行貸款評估，最后政府部門又將企業貸款信息納入信用評估范圍，據此進行分類分級服務和監管。兩者相輔相成，相得益彰，銀行提高了貸款效率和安全性，政府部門提高了分類分級監管的權威性。

銀行信貸在我省企業分類分級服務和監管中的作用仍需要進一步提升

從中央到各省市層面，已經就銀行信貸融入企業分類分級服務和監管做了相應的制度安排，相關實踐取得積極成效。截至2023年底，海南省智慧金融綜合服務平臺已累計服務企業53萬家，受理貸款申請555.97億元。海易信平臺自成立以來已服務企業近6萬戶，為各類主體提供信用信息查閱服務近70萬次。

雖然銀行信貸在我省企業分類分級服務和監管中的作用日益凸顯，但仍有較大改進空間。

一是融資信用服務平臺建設的統籌還不夠有力。與其他省市的信用信息歸集共享還不夠充分。此外，省級融資信用服務平臺的統一整合還需要持續深化，連接全國融資信用服務平臺的海南省智慧金融綜合服務平臺、海易信海南征信平臺(信易貸)還沒有實現一站式服務。

二是企業信息共享還有較大提升空間。銀行對企業進行授信、發放貸款需要掌握企業相對全面的信息，以深入分析研判風險，但銀行對企業信息的調查核實將花費大量人力物力。目前我省融資信用服務平臺提供的企業信息還不夠全面，如納稅情況、社保信息、水電氣費繳納信息以及新型農業經營主體的補貼信息等還不能實時查詢。

三是企業拖欠貸款本息的反向懲戒作用發揮不充分。各級部門對拖欠貸款本息的企業，如何聯合進行信用懲戒，相關的規定還較為缺失。需要借力海南自貿港先行先試的體制機制優勢，將拖欠貸款本息的企業，與政府部門“雙隨機、一公開”的監管有機融合，合理對此類企業實行嚴格監管，有針對性地提高監管檢查的頻次和力度。

進一步優化銀行信貸融入海南自貿港企業分類分級服務和監管的路徑

充分發揮信貸在海南自貿港企業分類分級服務和監管中的重要作用，既要將企業信用分類分級結果運用于銀行信貸，也要將企業履行銀行信貸還本付息義務的情況納入企業信用分類分級結果評定。

一是統籌好省級信用平臺建設。依托全國信用信息平臺，建設全省統一的融資信用服務平臺，由統一的信用信息平臺集中歸集各類信用信息，作為唯一的權威出口，向各級政府部門、金融機構、社會公眾提供集中統一的公共信用信息服務。按照市場主體全覆蓋、政務服務全流程、事前事中事后全周期聯動的原則，進一步健全我省融資信用服務平臺的功能建設。

二是豐富拓展企業信貸類信用信息。堅持省級融資信用服務平臺的金融基礎設施定位，著力為銀行機構提供更多更優更專業化的高質量征信服務。深化拓展信貸類信用信息歸集共享范圍，除企業的基本信息外，還要涵括從業人員數、經營收入、經營支出、納稅情況等對金融機構有用的信息。提高信貸信用信息的共享效率，完善信用信息的更新和維護機制，既做到信用數據真實、準確、完整，又解決好數據共享不及時、不充分的問題。

三是深化企業貸款信息在分類分級服務和監管中的應用。將企業貸款信息納入省級融資信用服務平臺，并建立健全我省市場監管、稅務、海關、社保等政府部門運用不良貸款信息進行分類分級服務和監管的制度機制。對不按約定歸還銀行貸款，特別是惡意逃廢銀行貸款等金融領域的嚴重失信行為進行聯合懲戒。對誠實守信、及時歸還貸款本息的企業，優先向其提供服務，并優化有關政府監管，在企業有融資需求時積極向金融機構進行推介，引導金融機構為其提供利息優惠、便捷高效的貸款服務，進一步提高企業守信的收益。

【作者馮偉系東北大學工商管理學院博士研究生，匡賢明系中國(海南)改革發展研究院副院長】