李銀珍 曾建中

黨的二十屆三中全會強調，積極發展科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融，為實體經濟提供源頭活水。作為數字金融和普惠金融深度融合的金融新業態，數字普惠金融在拓展金融服務廣度和深度、解決普惠金融服務“最后一公里”難題等方面發揮著重要作用。

近年來，海南金融機構秉承高質量發展理念，以深耕普惠金融為主線，運用“科技+數據”雙輪驅動普惠金融與鄉村產業深度融合，開發“菜保貸”“綠橙貸”“慧畜貸”以及“兩山貸”等數字普惠金融新產品，探索“數字金融＋龍頭企業＋農民專業合作社”“數字金融＋交易市場＋家庭農場”等鏈式數字普惠金融新服務，推出“村＋公司＋數字銀行”等數字普惠金融新模式，擴大鄉村產業“普”“惠”范圍，緩解鄉村產業發展融資難問題，推動自貿港鄉村產業蓬勃發展。海南應借助自貿港政策優勢，加快鄉村數字基礎設施建設，打造鄉村產業信息流、物流、商流、資金流“四流合一”數據鏈，以新產品、新模式、新技術為主要賦能手段，不斷完善自貿港金融服務體系，引導更多金融資源發展新質生產力，推動自貿港鄉村產業高質量發展。

以數字基礎設施建設賦能鄉村產業數字化轉型。數字基礎設施是推動鄉村產業數字化轉型的基石。海南應加快探索構建以通信網絡為基礎、數據創新為驅動、數據算力設施為核心的“省—市（縣）—鄉—村”四級聯動的數字基礎設施，推動海南區域內數據互聯互通和協同發展，夯實數字普惠金融發展的數字底座。一方面，依托“海易辦”“海政通”等現有平臺，構建鄉村數字綜合服務平臺，推動金融與社保、交通、公共事業服務等深度融合，促進海南鄉村公共服務數字化轉型，實現鄉村公共服務現代化。另一方面，加快鄉村智慧農業裝備應用和農機智能化改造，利用物聯網、云計算、人工智能等現代信息技術，推動鄉村產業生產、加工、流通、銷售等環節數字化轉型，促進鄉村產業高質量發展。

以數字科技賦能普惠金融與鄉村產業發展深度融合。海南金融機構應緊緊圍繞服務鄉村振興戰略，強化數字科技賦能，推動經營模式、業務流程向智能化、數字化轉型，不斷探索創新普惠金融與鄉村產業發展深度融合業務新模式、新產品和新業態，提升數字普惠金融服務鄉村產業發展水平。以數字科技開發普惠金融新模式。建立鄉村數字普惠金融服務平臺，借助大數據、人工智能、區塊鏈等信息技術開發普惠金融服務鄉村產業發展新模式，實現貸款申請、審批、放款等一站式數字普惠金融服務，推動鄉村產業發展轉型和升級。以數字科技賦能普惠金融新產品。加快數字銀行、智慧銀行建設，穩步開展智能網點建設，下大力氣推廣數字普惠金融新產品，助力破解鄉村產業發展和普惠金融之間的“數字鴻溝”。以數字科技催生普惠金融新業態。引入互聯網金融、科技金融等新興業態，為鄉村產業發展提供多元化的融資渠道和服務方式，推進渠道、產品和服務下沉，將普惠金融服務拓展到鄉間地頭。

以特色化和差異化金融服務賦能鄉村產業發展轉型升級。海南金融機構應根據海南自貿港鄉村特色產業發展資金需求，推出更具差異化、精細化、個性化的數字普惠金融產品，為鄉村產業提供數字普惠金融服務，賦能鄉村產業發展轉型升級。一方面增設特色鄉村網點，創新惠農利民數字金融產品與服務。依托“省—市（縣）—鄉—村”四級網絡渠道，增設特色鄉村網點，創新惠農利民數字金融產品與服務，打造“特色+普惠”數字信貸產品體系。另一方面創新惠農利民特色產品體系。依托大數據技術和特色鄉村網點，在“興農快貸”“農業合作貸”“林權抵押貸”基礎上，逐步推出“農戶創業e貸”“農產品供應鏈e貸”等專屬數字化信貸產品，讓數據成為新“農資”、手機成為新“農具”、致富成為新“農活”，滿足鄉村產業振興各類主體個性化、特色化、數字化金融需求。

以完善金融服務體系賦能鄉村產業高質量發展。海南金融機構應借助數字化轉型新機遇，把更多金融資源配置到鄉村重點領域和薄弱環節，擴大鄉村產業金融覆蓋面，提升鄉村產業金融服務質效。健全鄉村產業金融服務機制。一方面健全鄉村產業金融服務激勵與約束機制，對金融機構服務鄉村產業工作進行考核評估，提升數字普惠金融服務鄉村產業發展效果。另一方面健全鄉村產業金融服務協同機制。政府、金融機構、鄉村產業經營主體應加強信息共享和協作，將數字普惠金融服務鄉村產業發展形成制度化和長效化，為鄉村產業高質量發展提供制度保障。完善鄉村金融科技服務體系。探索建立鄉村產業數字普惠金融戶戶通平臺，為農戶開展“政務通、信用通、信貸通、理財通、銷售通”五通服務，提升數字金融服務鄉村振興質量。同時，運用征信、反欺詐、大數據等技術完善鄉村金融科技服務體系，實現貸款申請、簽約、放款數據化、智能化和線上化，擴大鄉村產業普惠金融服務范圍。推動鄉村信用體系建設。建立海南鄉村信用數據庫，通過大數據、區塊鏈等技術，為農戶在線下或線上手機銀行量身定制個性化、特色化數字普惠金融產品，打破過去“唯報表、唯押品、唯現金流”的僵化機制，把農地、農房、生豬、活牛等“農資”變為“資金”。樹立“信用示范”標桿，讓信用村優先享受信貸優惠政策，讓榮譽獎項轉化為信用數據，以信用建設驅動數字普惠金融發展。

【作者李銀珍系廣西財經學院高級經濟師，曾建中系海口經濟學院特聘教授。本文系2023年海南省社科規劃課題（HNSK（YB）23-28）；2024年海南省自然科學基金資助（624MS076）課題階段性成果】